กัมพูชา ประเทศที่มีหนี้ไมโครไฟแนนซ์ มากสุดในโลก / โดย ลงทุนแมน

“คนกัมพูชาจำนวนมาก อาจต้องเสียบ้านไป เพราะมีหนี้สินมาก”
ประโยคนี้กำลังเป็นเรื่องที่เกิดขึ้นในกัมพูชา
ทำไมเรื่องแบบนี้จึงเกิดขึ้น
ลงทุนแมนจะเล่าให้ฟัง

หนี้สินของชาวกัมพูชาที่เพิ่มขึ้นดังกล่าวคือ หนี้สินประเภท ไมโครไฟแนนซ์ (Micro Finance)

แล้วไมโครไฟแนนซ์คืออะไร?

ไมโครไฟแนนซ์ คือ การให้สินเชื่อทางการเงินที่มุ่งเน้นแก่กลุ่มคนผู้ที่มีรายได้น้อย ซึ่งส่วนใหญ่ไม่มีโอกาสเข้าถึงสินเชื่อในรูปแบบปกติจากธนาคาร

จุดกำเนิดของไมโครไฟแนนซ์ที่กัมพูชา ต้องย้อนกลับไปในปี 1990 เมื่อธนาคารกลางกัมพูชามีนโยบายที่จะพัฒนาภาคการเงินเพื่อสนับสนุนการเติบโตทางเศรษฐกิจของประเทศ

หนึ่งในนโยบายหลักก็คือ การมุ่งเน้นให้บริการทางการเงินแก่ชาวกัมพูชาที่มีรายได้น้อย ผ่านการเข้าถึงแหล่งเงินทุนจากไมโครไฟแนนซ์

พอเรื่องเป็นแบบนี้ อุตสาหกรรมไมโครไฟแนนซ์ของกัมพูชาก็เติบโตเรื่อยมา

ปี 2009 มูลค่าไมโครไฟแนนซ์เท่ากับ 9,150 ล้านบาท
ปี 2013 มูลค่าไมโครไฟแนนซ์เท่ากับ 39,650 ล้านบาท
ปี 2018 มูลค่าไมโครไฟแนนซ์เท่ากับ 244,000 ล้านบาท

หมายความว่า ในระยะเวลาไม่ถึง 10 ปี มูลค่าของอุตสาหกรรมไมโครไฟแนนซ์ที่กัมพูชาเติบโตประมาณ 27 เท่า

ทำให้สถาบันการเงินที่ปล่อยกู้ไมโครไฟแนนซ์ 7 รายใหญ่ในกัมพูชา มีกำไรรวมกันเกือบ 4,000 ล้านบาทในปี 2017

ทั้งนี้ ธนาคารกลางกัมพูชาได้กำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่สถาบันการเงินสามารถคิดจากผู้กู้ได้สูงสุดไม่เกิน 18% แต่ก็ยังถือว่าสูงสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้น้อย

ขณะที่กฎเกณฑ์ต่างๆ ในระบบการเงินของกัมพูชายังมีช่องโหว่ ที่ทำให้สถาบันการเงินที่ปล่อยกู้ไมโครไฟแนนซ์สามารถอาศัยช่องว่าง ในการทำกำไรจากผู้กู้จำนวนมาก

และแน่นอนว่า การเติบโตของอุตสาหกรรมไมโครไฟแนนซ์หมายถึง การเป็นหนี้ที่มากขึ้นของชาวกัมพูชา

ปัจจุบันนั้น ชาวกัมพูชาประมาณ 2.3 ล้านคนหรือกว่า 15% ของจำนวนประชากรทั้งหมดที่ 15.2 ล้านคน มีหนี้สินดังกล่าวรวมกันกว่า 244,000 ล้านบาท

ขณะที่ประชากรชาวกัมพูชาที่เป็นหนี้ไมโครไฟแนนซ์ มีหนี้เฉลี่ยคนละประมาณ 102,785 บาทต่อคน ทำให้กัมพูชาเป็นประเทศที่ประชากรมีหนี้ไมโครไฟแนนซ์มากที่สุดในโลก

ภาระหนี้สินที่เกิดจากไมโครไฟแนนซ์ ทำให้ชาวกัมพูชาจำนวนมากต้องขายบ้าน ขายที่ดิน ขายแรงงานเด็ก หรือแม้แต่ออกไปทำงานในประเทศเพื่อนบ้าน เพื่อส่งเงินมาช่วยครอบครัวชำระหนี้..

ปัจจุบัน มูลค่า GDP ของกัมพูชาเท่ากับ 793,000 ล้านบาท แสดงว่า มูลค่าหนี้ไมโครไฟแนนซ์ทั้งระบบมากกว่า 30% ของ GDP ทั้งประเทศ

จริงอยู่ที่ว่า ในประเทศกำลังพัฒนานั้นการเป็นหนี้อาจเป็นเรื่องปกติ เนื่องจากเศรษฐกิจกำลังอยู่ในช่วงของการเติบโต การกู้ยืมเพื่อมาลงทุนก็อาจเป็นเรื่องจำเป็น

แต่การเป็นหนี้ในปัจจุบันที่มากเกินไป ก็ทำให้ความสามารถของการบริโภคในอนาคตนั้นลดลงเช่นกัน และเรื่องนี้จะเป็นอุปสรรคต่อการเติบโตของเศรษฐกิจในอนาคตของกัมพูชาในที่สุด..
----------------------
Blockdit โซเชียลมีเดียรูปแบบใหม่
Blockdit.com/download
----------------------
References
-https://www.bloomberg.com/news/articles/2019-08-06/-8-billion-of-personal-loans-push-cambodia-to-brink-of-crisis
-https://en.wikipedia.org/wiki/Cambodia
-https://tradingeconomics.com/cambodia/gdp-per-capita
-https://asia.nikkei.com/Business/Business-trends/Cambodia-s-reckless-microfinance-industry-puts-economy-at-risk
-https://www.aljazeera.com/ajimpact/cambodia-micro-loans-form-predatory-lending-190806173524184.html
-https://www.theglobaleconomy.com/Cambodia/household_consumption/