Dave Ramsey อดีตคนล้มละลาย สู่กูรูแก้หนี้ ชื่อดังของสหรัฐฯ /โดย ลงทุนแมน
ทำไมบางคนหาเงินเก่ง แต่ก็ยังไม่มีเงินเก็บ
ทำไมเรารู้ว่าต้องออมเงิน แต่ก็ทำไม่ได้สักที

นั่นเป็นเพราะการเงินส่วนบุคคล 80% เป็นเรื่องพฤติกรรม และอีก 20% เป็นเรื่องความรู้ นี่คือนิยามการเงินฉบับคุณ Ramsey

ถ้าเอ่ยชื่อคุณ Ramsey ในสหรัฐอเมริกา แทบทุกคนจะรู้จักเขาในฐานะ กูรูแก้หนี้

เขาคือผู้เขียนหนังสือขายดี The Total Money Makeover
เป็นพิธีกรรายการชื่อดัง The Dave Ramsey Show
และเป็นเจ้าของแนวคิด 7 Baby Steps ที่ช่วยให้คนนับล้านหลุดพ้นจากหนี้

แต่รู้หรือไม่ ?
ชายคนนี้.. เคยรวย มีทรัพย์สินมูลค่าร้อยล้านบาท ตั้งแต่อายุไม่ถึง 30 ปี ก่อนจะ “ล้มละลายหมดตัว”

เขาหมดตัวได้อย่างไร
และทำไมเขาถึงกลายมาเป็นกูรูด้านการแก้หนี้ ?
ลงทุนแมนจะเล่าให้ฟัง

คุณ​ Ramsey เกิดในปี 1960 ที่เมืองแมรีวิลล์ รัฐเทนเนสซี สหรัฐอเมริกา

เขาเติบโตในครอบครัวที่ทำงานเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ จึงได้มีโอกาสเรียนรู้ และซึมซับแนวคิดเรื่องการลงทุนตั้งแต่ยังเด็ก

เมื่ออายุเพียง 18 ปี คุณ Ramsey ตัดสินใจสอบใบอนุญาตนายหน้าอสังหาริมทรัพย์ และเริ่มซื้อขายอสังหาริมทรัพย์ด้วยตัวเอง

ต่อมาเขาได้เข้าเรียนที่ University of Tennessee เมืองน็อกซ์วิลล์ ซึ่งระหว่างเรียน เขาก็ทำงานพาร์ตไทม์หนักถึง 40-60 ชั่วโมงต่อสัปดาห์ เพื่อหาเงินจ่ายค่าเล่าเรียนด้วยตัวเอง โดยไม่ขอพึ่งพาครอบครัวเลย

ในที่สุด เขาก็สำเร็จการศึกษาด้วยปริญญาตรีด้านการเงินและอสังหาริมทรัพย์ในปี 1982

ด้วยความสามารถ ขยัน และเริ่มต้นเร็ว
ภายในเวลาไม่กี่ปี คุณ Ramsey ก็สร้างพอร์ตทรัพย์สินมูลค่ากว่า 4 ล้านดอลลาร์สหรัฐ หรือ 130 ล้านบาท

แต่เรื่องไม่คาดฝันก็เกิดขึ้น
วันหนึ่ง ธนาคารที่เคยให้คุณ Ramsey กู้สินเชื่อ ถูกซื้อกิจการไป แล้วเรียกเงินกู้คืนทั้งหมดภายใน 90 วัน

แล้วทำไมอยู่ดี ๆ ธนาคารถึงเรียกหนี้คืนได้ ?

ก็เพราะว่า เงินกู้ที่คุณ​ Ramsey ใช้ เป็นแบบที่ธนาคารสามารถขอเงินคืนเมื่อไรก็ได้ เรียกว่า “Callable Loan” หรือ “Demand Loan”

เมื่อธนาคารเดิมถูกขาย ธนาคารใหม่เห็นว่าหนี้ของคุณ​ Ramsey มีความเสี่ยงสูง จึงใช้สิทธิ์ตามสัญญา เรียกเก็บเงินคืนทั้งหมด

ซึ่งต่อมาคุณ​ Ramsey ไม่สามารถจ่ายได้ และต้องประกาศล้มละลายในปี 1988 จนเขาต้องเสียบ้าน เสียรถ

หลังจากสูญเสียทุกอย่าง คุณ​ Ramsey หันหน้าเข้าหาศาสนา เขาเริ่มศึกษาพระคัมภีร์

และพบว่าในนั้นมีคำสอนเรื่องเงินมากมาย เช่น อย่าเป็นหนี้ วางแผนก่อนใช้จ่าย และการสะสมทีละน้อย

คุณ​ Ramsey นำหลักการเหล่านั้นมาใช้จัดระเบียบการเงินของตัวเองใหม่

เขาเริ่มจัดทำงบรายรับรายจ่ายเป็นประจำทุกเดือน
และตั้งใจชำระหนี้ทีละก้อนอย่างมีวินัย

แม้ไม่ใช่เรื่องง่ายและต้องใช้เวลา
แต่คุณ​ Ramsey ก็ยึดมั่นกับแผนของตนเอง จนเห็นผลลัพธ์ชีวิตที่ดีขึ้นอย่างชัดเจน

ในช่วงเวลานั้นเอง มีชายคนหนึ่งที่กำลังเจอปัญหาหนี้สินมาขอคำปรึกษาจากคุณ​ Ramsey

คุณ​ Ramsey ไม่ได้ให้คำแนะนำแบบทั่ว ๆ ไป แต่ช่วยวางแผนอย่างเป็นระบบ ตั้งแต่จัดลำดับการจ่ายหนี้ สร้างเงินสำรองฉุกเฉิน ไปจนถึงการเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้เงิน

วิธีนี้ทำให้ชายคนนั้นคลี่คลายปัญหาการเงินได้จริง นี่จึงเป็นจุดเริ่มต้นที่ทำให้คุณ​ Ramsey ตัดสินใจให้คำปรึกษาทางการเงินอย่างจริงจัง

เขาก่อตั้งบริษัทชื่อ The Lampo Group
และเริ่มสอนคลาสเล็ก ๆ ที่ชื่อว่า Life After Debt
ก่อนจะกลายมาเป็นหลักสูตรยอดนิยม Financial Peace University ที่วันนี้มีผู้เรียนหลายล้านคนทั่วโลก

หัวใจของคำแนะนำจากคุณ Ramsey คือบันได 7 ขั้นตอนง่าย ๆ ที่เรียกว่า 7 Baby Steps

ที่ออกแบบมาให้ทุกคนทำตามได้จริง และช่วยเปลี่ยนชีวิตทางการเงินได้อย่างเป็นระบบ เช่น

1. เก็บเงินฉุกเฉินอย่างน้อย 1,000 ดอลลาร์สหรัฐ
2. ปลดหนี้ทั้งหมด โดยเริ่มจากหนี้ก้อนเล็กสุดก่อน (ใช้วิธี Snowball)
3. สร้างเงินสำรอง 3-6 เดือนของค่าใช้จ่าย
4. ลงทุน 15% ของรายได้เพื่อการเกษียณ
5. เก็บเงินส่งลูกเรียนมหาวิทยาลัย
6. จ่ายหนี้บ้านให้หมด
7. สร้างความมั่งคั่ง และแบ่งปัน

ส่วนด้านการลงทุน คุณ​ Ramsey นั้นมีแนวทางที่อนุรักษนิยม และไม่ชอบเป็นหนี้

โดยคุณ Ramsey ไม่แนะนำให้ซื้อหุ้นรายตัว เพราะมองว่ามีความเสี่ยงสูงเกินไปสำหรับคนทั่วไป แต่ให้ลงทุนในกองทุนรวมแบบกระจายความเสี่ยง ที่มีประวัติดีในระยะยาว

ที่น่าสนใจคือ เขายังแนะนำให้ลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ โดยไม่ก่อหนี้เลย

คุณ Ramsey มองว่า ไม่ว่าจะเป็นหนี้ดี เช่น หนี้เพื่อการลงทุน หรือหนี้ที่ไม่ดี เช่น กู้มาเพื่อบริโภค หากมีปัจจัยภายนอกเปลี่ยนแปลง เช่น อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น หรือรายได้ลดลง

สิ่งนี้สามารถทำให้คนที่มีหนี้จำนวนมากล้มเหลวทางการเงินได้อย่างรวดเร็ว ดังนั้นการไม่มีหนี้จึงดีที่สุด

ซึ่งตลอดเวลาที่ผ่านมา คุณ Ramsey เน้นย้ำว่า เรื่องพื้นฐานทางการเงินคือสิ่งสำคัญที่สุด เพราะถ้าเรายังมีหนี้อยู่ การคิดเรื่องการลงทุนก็ยังเป็นเรื่องไกลตัว

หลายคนมักมองข้ามการประหยัดอดออม และใช้จ่ายเกินรายได้ของตัวเอง

แต่ถ้าเริ่มเก็บเงินเป็น และมีเงินสำรองไว้ก่อน เมื่อถึงเวลาที่เหมาะสม เราก็จะพร้อมลงทุนต่อยอดได้อย่างมั่นใจ และปลอดภัยมากขึ้น..

ปิดท้ายด้วยข้อมูลที่น่าสนใจ

ปัจจุบันมีการประเมินว่าคุณ Ramsey มีทรัพย์สินสุทธิประมาณ 200 ล้านดอลลาร์สหรัฐ หรือ 6,500 ล้านบาท..