รถจักรยานยนต์ ในมุมมองของคนทั่วไป อาจเป็นแค่ยานพาหนะ
แต่สำหรับคนไทยจำนวนมาก มันคือ เครื่องมือทำมาหากิน
ไรเดอร์ส่งอาหาร พ่อค้าแม่ค้า พนักงานส่งของ คนที่ต้องเดินทางไปทำงานทุกวัน
รถมอเตอร์ไซค์ คือสิ่งที่ทำให้พวกเขา มีรายได้

แต่ที่ผ่านมา การจะเข้าถึงสินเชื่อ เพื่อซื้อรถมอเตอร์ไซค์สักคัน
กลับเป็นเรื่องที่ยากกว่าที่ควรจะเป็น สำหรับคนหลายกลุ่ม

และล่าสุด ทีทีบี ก็ได้ประกาศกระโดดเข้าสู่ตลาดนี้อย่างเต็มตัว
ผ่านการเปิดตัว "ทีทีบี ลีสซิ่ง" พร้อมตั้งเป้า Top 3 ของตลาด ภายใน 3 ปี

แล้ว ทีทีบี จะทำได้อย่างไร ?
ลงทุนแมนจะเล่าให้ฟัง

ก่อนอื่น ต้องเข้าใจก่อนว่า ตลาดสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ในไทย
เป็นตลาดที่มีความท้าทาย มาตลอด เพราะมันมีโจทย์ยาก ๆ หลายข้อ ซ้อนกันอยู่

โครงสร้างดอกเบี้ย ที่เป็นประเด็นมายาวนาน
ความเสี่ยงด้านหนี้เสีย (NPL) ที่สูงกว่าสินเชื่อประเภทอื่น
หนี้ครัวเรือนไทย ที่อยู่ในระดับสูง
กำลังซื้อของผู้บริโภค ที่ชะลอตัว
การเข้าถึงสินเชื่อ ที่ยากขึ้นเรื่อย ๆ

ความท้าทายเหล่านี้ ทำให้ธนาคารแห่งประเทศไทย ต้องเข้ามาวางกรอบการกำกับดูแล เพื่อยกระดับมาตรฐานและความโปร่งใสของอุตสาหกรรม

คำถามคือ.. ในเมื่อตลาดนี้ "ยาก" ขนาดนี้ ทำไมทีทีบี ถึงเลือกกระโดดเข้ามา ?

คำตอบ อยู่ที่คำว่า ปัจจัยที่ 5

ตามที่ คุณมงคล เพียรพิทักษ์กิจ กรรมการผู้จัดการ บริษัท ทีทีบี ลีสซิ่ง จำกัด ได้อธิบายไว้
รถจักรยานยนต์ ถือเป็นปัจจัยที่ 5 ที่มีความสำคัญอย่างยิ่ง ต่อการประกอบอาชีพและการดำรงชีวิตของคนไทยในปัจจุบัน

หมายความว่า ตลาดนี้ แม้จะมีความเสี่ยง แต่ก็มีดีมานด์ที่แท้จริง และขนาดใหญ่
เพราะมันผูกกับการทำมาหากินของคนจำนวนมาก

โจทย์จึงไม่ใช่ว่า ตลาดนี้ดีหรือไม่
แต่คือ ใครจะเข้ามาเล่นในตลาดนี้ ได้อย่างมีคุณภาพมากกว่ากัน

แล้วทีทีบี วางแผนเล่นเกมนี้อย่างไร ?
ทีทีบี เลือกที่จะไม่เล่นคนเดียว

แต่จับมือกับ เอ็มบีเค (MBK) จัดตั้งบริษัทร่วมทุน บริษัท ทีทีบี ลีสซิ่ง จำกัด หรือ ttb leasing
โดยร่วมทุนผ่าน 2 บริษัท คือ
บริษัท ทีทีบี คอนซูมเมอร์ จำกัด (ฝั่งทีทีบี)
บริษัท เอ็มบีเค เอฟไอเอ็นบี โฮลดิ้ง จำกัด (ฝั่งเอ็มบีเค)

การร่วมทุนนี้ น่าสนใจ เพราะเป็นการรวมจุดแข็งคนละด้านเข้าด้วยกัน

ฝั่งทีทีบี มี
ความมั่นคงทางการเงิน
เทคโนโลยี
ความเชี่ยวชาญด้านสินเชื่อรถยนต์ (ทีทีบีเป็นผู้เล่นรายใหญ่ในตลาดสินเชื่อรถยนต์อยู่แล้ว)

ฝั่งพันธมิตร มี
ประสบการณ์ในตลาดเช่าซื้อรถจักรยานยนต์โดยเฉพาะ

และที่สำคัญ ทีมผู้บริหาร นำโดยคุณมงคล ที่คร่ำหวอดในวงการสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์มากว่า 20 ปี
และปัจจุบัน ยังดำรงตำแหน่งนายกสมาคมธุรกิจเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ไทย

หมายความว่า คนที่นำทัพ เข้าใจตลาดนี้ลึกถึงระดับโครงสร้าง
ทั้งเรื่องความเสี่ยง และผลกระทบต่อผู้บริโภค

ทีนี้ คำถามต่อมาคือ.. แล้ว ttb leasing จะแตกต่างจากผู้เล่นรายอื่นอย่างไร ?

จุดต่างหลักอยู่ที่การใช้ Data และ AI เข้ามาเป็นหัวใจของการพิจารณาสินเชื่อ

ในอดีต การอนุมัติสินเชื่อมอเตอร์ไซค์ มักเป็นการประเมินแบบดั้งเดิม
ที่บางครั้ง เหมารวมคนทั้งกลุ่มอาชีพเดียวกัน ว่ามีความเสี่ยงเท่ากัน

ทำให้คนที่มีวินัยทางการเงินดี แต่อยู่ในกลุ่มอาชีพที่ถูกมองว่าเสี่ยง
อาจถูกปฏิเสธสินเชื่อ หรือได้ดอกเบี้ยสูงเกินจริง

แต่ ttb leasing นำ Data และ AI มาช่วยใน 3 เรื่องหลัก
1. เพิ่มความแม่นยำในการประเมินความเสี่ยง
แทนการเหมารวม ใช้ข้อมูลจริงในการประเมินเป็นรายบุคคล

2. แยกกลุ่มลูกค้าที่มีวินัยทางการเงิน ออกจากกลุ่มที่มีความเสี่ยงสูง
ทำให้คนที่ดี ไม่ต้องแบกต้นทุนความเสี่ยงของคนอื่น

3. ทำให้การอนุมัติมีประสิทธิภาพมากขึ้น
ช่วยยกระดับทั้งความเร็ว และคุณภาพพอร์ตสินเชื่อ ไปพร้อมกัน

ผลลัพธ์ที่ตามมา คือ ลูกค้าที่มีวินัยทางการเงิน จะเข้าถึงสินเชื่อได้ง่ายขึ้น และเป็นธรรมขึ้น

แล้ว ttb leasing ตั้งเป้าจับลูกค้ากลุ่มไหน ?

บริษัทวางเป้าหมายไว้ 3 กลุ่ม

กลุ่มมนุษย์เงินเดือน
กลุ่มอาชีพอิสระ
กลุ่มที่ยังเข้าไม่ถึงแหล่งเงินทุน (Underserved)

จุดที่น่าสนใจ คือกลุ่มที่ 3 หรือกลุ่ม Underserved
นี่คือกลุ่มคนที่มีความสามารถในการผ่อนชำระ แต่เข้าไม่ถึงสินเชื่อในระบบ
ด้วยเหตุผลต่าง ๆ เช่น ไม่มีสลิปเงินเดือน หรืออยู่ในอาชีพที่สถาบันการเงินดั้งเดิมไม่ค่อยปล่อย

การที่ ttb leasing ใช้ Data และ AI ทำให้สามารถมองเห็น ลูกค้ากลุ่มนี้ได้ชัดขึ้น
และเปลี่ยนคนที่เคยถูกปฏิเสธ ให้กลายเป็น "ลูกค้าที่มีคุณภาพ" ได้

ในแง่กลยุทธ์ บริษัทยังวางแผนขยายบริการให้ครอบคลุมลูกค้าทุกอาชีพ ทุกไลฟ์สไตล์ และรถจักรยานยนต์ทุกประเภท
ขยายเครือข่ายพันธมิตรตัวแทนจำหน่ายทั่วประเทศ เพื่อให้อนุมัติได้รวดเร็ว
ต่อยอดไปสู่ช่องทางดิจิทัลในอนาคต

ทั้งหมดนี้ อยู่ภายใต้แนวคิดที่บริษัทเรียกว่า
การผสาน Data + Technology + Good Governance เข้าด้วยกัน

อ่านมาถึงตรงนี้ คำถามใหญ่อาจอยู่ในใจว่า..
ทำไมเรื่องนี้ ถึงสำคัญ ในภาพใหญ่ของเศรษฐกิจไทย ?

คำตอบ อยู่ที่คำว่า Financial Inclusion หรือการเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างทั่วถึง

ในระบบเศรษฐกิจ ถ้าคนกลุ่มหนึ่ง เข้าไม่ถึงสินเชื่อในระบบ
ทางเลือกที่เหลือของพวกเขา มักเป็น "สินเชื่อนอกระบบ" ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าหลายเท่า และไม่มีการคุ้มครอง

การที่สถาบันการเงินขนาดใหญ่อย่างทีทีบี เข้ามาเล่นในตลาดนี้ ด้วยเครื่องมือที่ทันสมัย
จึงไม่ใช่แค่เรื่อง การขยายธุรกิจของบริษัท
แต่มันคือการดึงคน จากนอกระบบ ให้กลับเข้ามาในระบบ ซึ่งเป็นประโยชน์ต่อทั้งตัวผู้บริโภค และเสถียรภาพของเศรษฐกิจในภาพรวม

และการที่ทีทีบี กระโดดเข้าสู่ตลาดสินเชื่อมอเตอร์ไซค์ ที่หลายคนมองว่า เสี่ยง
กำลังบอกว่า.. ในโลกของการเงิน "ความเสี่ยง" กับ "โอกาส" มักเป็นเหรียญสองด้าน

ตลาดที่ยาก สำหรับผู้เล่นทั่วไป
อาจกลายเป็นโอกาส สำหรับผู้เล่นที่มีเครื่องมือที่ดีกว่า

และในยุคนี้ เครื่องมือที่ว่า ก็คือ Data และ AI
ที่เปลี่ยนการปล่อยสินเชื่อ จากการ "เหมารวมตัดสินคน"
ไปสู่การมองเห็นคนแต่ละคน ตามความเป็นจริง

เพราะในที่สุดแล้ว
ธุรกิจสินเชื่อที่ดี ไม่ใช่ธุรกิจที่ปล่อยกู้ให้เยอะที่สุด
และไม่ใช่ธุรกิจที่ "ปฏิเสธคนให้มากที่สุด" เพื่อเลี่ยงความเสี่ยง

แต่คือธุรกิจที่ปล่อยกู้ให้ถูกคน ในเงื่อนไขที่เป็นธรรม

และเปลี่ยนรถมอเตอร์ไซค์ 1 คัน
ให้กลายเป็นเครื่องมือสร้างรายได้ ของใครอีกหลายคน..

หมายเหตุ: ข้อมูลในบทความนี้อ้างอิงจากข่าวประชาสัมพันธ์ของ ทีทีบี เรื่องการเปิดตัว "ทีทีบี ลีสซิ่ง"
บทความนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้ข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินหรือการลงทุน การสมัครสินเชื่อทุกประเภท ผู้บริโภคควรศึกษาเงื่อนไข อัตราดอกเบี้ย และความสามารถในการผ่อนชำระของตนเองอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจ