กับดักจ่ายบัตรขั้นต่ำ ทำงานอย่างไร ? ทำไมมีกลไก คิดดอกเบี้ย 2 ก้อน /โดย ลงทุนแมน
(The English version is below.)
รูดใช้บัตรเครดิตและ “จ่ายขั้นต่ำ” ไปก่อน
หนึ่งในท่าประจำที่มนุษย์เงินเดือนใช้

ปัจจุบัน ธนาคารแห่งประเทศไทย
ได้กำหนดเรตยอดชำระขั้นต่ำบัตรเครดิตไว้ที่ 8% ต่อปี

สมมติว่า ยอดหนี้บัตรเครดิต 10,000 บาท เราปิดหนี้แค่ 800 บาท ให้ทันกำหนดชำระ
เพียงแค่นี้เราก็ไม่ต้องติดเครดิตบูโร

แต่รู้หรือไม่ว่า ถ้าเรารูดบัตรเครดิต สมมติว่าจ่าย 10,000 บาท
แต่เราชำระขั้นต่ำ 8% ของเดือน
ยอดดอกเบี้ยที่โดนคิด จะไม่ใช่แค่คิดเฉพาะก้อนที่เหลือค้างชำระเท่านั้น แต่จะโดนคิดจาก 2 ก้อนเลยทีเดียว..

ทำไมถึงเป็นแบบนั้น ?
ลงทุนแมนจะเล่าให้ฟัง

หลายคนอาจยังไม่รู้ว่า ถ้าเรามียอดค้างชำระบัตรเครดิต
แล้วเราชำระไม่ครบ หรือขาดไปแค่ 10 บาท หรือ 20 บาท ก็โดนคิดดอกเบี้ยแล้ว

อย่างสมมติว่า เรารูดซื้อสินค้าที่ 10,000 บาท

วันสรุปยอดค่าใช้จ่าย หลาย ๆ ค่ายบัตรเครดิต มักจะเสนอ 3 วิธีการชำระเงิน ได้แก่

ทางเลือกที่ 1 จ่ายขั้นต่ำที่ 800 บาท (ทางเลือกที่มักเป็น Default บนแอปพลิเคชันบัตรเครดิต)
ทางเลือกที่ 2 แบ่งจ่าย โดยกำหนดยอดชำระเอง
ทางเลือกที่ 3 จ่ายเต็มจำนวนที่ 10,000 บาท

ทีนี้ สมมติว่าตัวอย่างเคสการใช้บัตรเครดิต
- รูดซื้อสินค้า 10,000 บาท ในวันที่ 1 มกราคม
- สรุปยอดบัญชี โดยมียอดค้างชำระ 10,000 บาท ในวันที่ 30 มกราคม
- มีกำหนดชำระภายในวันที่ 14 กุมภาพันธ์ หรือในอีก 15 วันถัดมา

จากเคสนี้
- ถ้าหากเราเลือกทางเลือกที่ 3

คือจ่ายเต็มจำนวนที่ 10,000 บาท เพื่อปิดยอดบัตรเครดิตให้หมด
ภายในระยะเวลาที่กำหนด คือวันที่ 14 กุมภาพันธ์ แบบนี้เราจะไม่เสียดอกเบี้ย

เพราะบริษัทผู้ออกบัตรเครดิต จะมีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย ให้กับผู้ใช้บัตรเป็นเวลา 40-50 วัน
ซึ่งถ้าหากผู้ใช้บัตรเครดิตสามารถเคลียร์ยอดค้างชำระจนหมด ผู้ใช้บัตรเครดิตก็จะไม่เสียดอกเบี้ย

- แต่ถ้าหากเราเลือกทางเลือกที่ 1 คือจ่ายขั้นต่ำ
หรือทางเลือกที่ 2 คือเลือกปิดยอดแค่บางส่วน เมื่อเป็นแบบนี้ เราจะเริ่มโดนคิดดอกเบี้ย

แล้วถ้าเราเลือกจ่ายขั้นต่ำ จะโดนคิดดอกเบี้ยอย่างไร ?

สมมติ เรามียอดค้างชำระที่ 10,000 บาท
และเราเลือกจ่ายขั้นต่ำไป 800 บาท ภายในวันกำหนดชำระ หรือวันที่ 14 พอดี
เราจะเหลือเป็นยอดหนี้คงค้าง 9,200 บาท

ซึ่งตรงนี้ หลายคนก็อาจจะเข้าใจว่า ดอกเบี้ยจากบัตรเครดิต
จะคิดเฉพาะแค่ดอกเบี้ยจากยอดหนี้คงค้าง หรือแค่เฉพาะก้อน 9,200 บาท แค่นั้น

แต่จริง ๆ แล้วไม่ใช่ เพราะถ้าเราจ่ายไม่ครบยอด หรือแบ่งจ่ายแค่บางส่วน
ดอกเบี้ยจะคิดจากยอดค่าใช้จ่ายเต็มจำนวน ตั้งแต่วันที่เรารูดบัตรเครดิตเลย

อธิบายง่าย ๆ คือ ดอกเบี้ยบัตรเครดิต จะคิดเป็น 2 ก้อน
- ก้อนที่ 1 คือคิดดอกเบี้ยจากยอดบัตรเครดิตทั้งหมด โดยนับวันคิดดอกเบี้ยจากวันแรกที่รูด
- ก้อนที่ 2 คือคิดดอกเบี้ยจากยอดหนี้ค้างชำระ

ทีนี้ลองดูไปทีละก้อน

- ก้อนที่ 1 คือคิดดอกเบี้ยจากยอดบัตรเครดิตทั้งหมด

อย่างในกรณีนี้ คือรูดใช้ วันที่ 1 มกราคม
วันที่ 30 มกราคม ยอดเรียกเก็บ 10,000 บาท
และเราแบ่งชำระค่าบัตรเครดิต ในวันที่ 14 กุมภาพันธ์

เมื่อเป็นแบบนี้ ดอกเบี้ยก็จะคิดตั้งแต่วันที่เรารูด คือวันที่ 1 มกราคม ไปจนถึงวันที่เราจ่ายเงินจริง ๆ คือวันที่ 14 กุมภาพันธ์ เมื่อคิดเป็นจำนวนวันแล้ว อยู่ที่ 45 วัน

โดยอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต จะอ้างอิงตามกฎหมายที่ 16% ต่อปี

ดอกเบี้ยที่เราต้องชำระก็จะเท่ากับ
ยอดที่รูดไป x อัตราดอกเบี้ย x (จำนวนวันนับตั้งแต่ที่เรารูด ÷ 365)

เท่ากับ 10,000 บาท x 16% ต่อปี x (45 วัน ÷ 365 วัน)
หรือเท่ากับ 197.3 บาท

- ก้อนที่ 2 คือดอกเบี้ยจากยอดหนี้ค้างชำระ

รูด 10,000 บาท และเราเลือกจ่ายขั้นต่ำไป 800 บาท

ก็เท่ากับว่า เราเหลือหนี้ค้างชำระอีก 9,200 บาท
ซึ่งก้อนหนี้ที่ค้างชำระนี้ ก็จะถูกยกไปสรุปเป็นยอดค้างชำระในรอบบิลเดือนถัดไป ซึ่งก็คือวันที่ 28 กุมภาพันธ์

โดยดอกเบี้ย ก็จะคิดจากจำนวนวันที่เราค้างหนี้
คือตั้งแต่วันที่เราได้จ่ายยอดค้างชำระขั้นต่ำ คือวันที่ 14 กุมภาพันธ์
ไปจนถึงวันสรุปยอดบัญชีรอบถัดไป คือ วันที่ 28 กุมภาพันธ์ โดยคิดเป็นจำนวนวัน 14 วัน

ดอกเบี้ยที่เราต้องชำระในส่วนนี้จะเท่ากับ
ยอดหนี้คงค้าง x อัตราดอกเบี้ย x (จำนวนวันที่เราค้างหนี้ ÷ 365)

เท่ากับ 9,200 บาท x 16% ต่อปี x (14 วัน ÷ 365 วัน)
หรือเท่ากับ 56.5 บาท

สรุปแล้ว ถ้าเราเป็นหนี้บัตรเครดิต 10,000 บาท
แต่แบ่งจ่ายขั้นต่ำที่ 800 บาท

เราก็จะเจอดอกเบี้ย 2 ก้อน
คือ ดอกเบี้ยจากยอดบัตรเครดิตทั้งหมด (ก้อนที่ 1) + ดอกเบี้ยจากยอดหนี้ค้างชำระ (ก้อนที่ 2)

เท่ากับ 197.3 + 56.5 = 254 บาท

จากตรงนี้ จะเห็นได้ว่าดอกเบี้ยก้อนที่ 2 หรือดอกเบี้ยจากยอดหนี้ค้างชำระนั้น ไม่มากเท่าไร

แต่จะไปหนักตรง ดอกเบี้ยก้อนที่ 1 คือดอกเบี้ยจากยอดบัตรเครดิตทั้งหมดตั้งแต่ที่เรารูด

ซึ่งสิ่งที่ลงทุนแมนกำลังจะบอกก็คือ
ถ้าเราเป็นหนี้จากการรูดบัตรเครดิต พอสรุปยอดแล้ว เราจ่ายเงินไม่ครบแม้แต่ 10 บาท หรือ 20 บาท
ไม่ว่าอย่างไร เราก็โดนดอกเบี้ยขั้นต่ำ “จากก้อนที่ 1” หรือหนี้จากยอดบัตรเครดิตทั้งหมดอยู่ดี

ซึ่งถ้าเราไปดูจากตัวอย่างเดียวกัน

สมมติว่า เรารูด 10,000 บาท ในวันที่ 1 แล้ว
วันสรุปยอดบัญชี หรือวันที่ 14 กุมภาพันธ์ เรากลับจ่ายไม่ครบ 10,000 บาท
นี่คือค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่เราต้องชำระ

- ถ้าเราแบ่งจ่าย 9,980 บาท ดอกเบี้ย 197 บาท
- ถ้าเราแบ่งจ่าย 9,900 บาท ดอกเบี้ย 198 บาท
- ถ้าเราแบ่งจ่าย 9,000 บาท ดอกเบี้ย 203 บาท
- ถ้าเราแบ่งจ่าย 7,000 บาท ดอกเบี้ย 216 บาท
- ถ้าเราแบ่งจ่าย 5,000 บาท ดอกเบี้ย 228 บาท
- ถ้าเราแบ่งจ่าย 3,000 บาท ดอกเบี้ย 240 บาท
- ถ้าเราแบ่งจ่ายขั้นต่ำที่ 800 บาท ดอกเบี้ย 254 บาท

จากตัวเลขดอกเบี้ยนี้ จะเห็นได้ว่า ต่อให้เรามีหนี้บัตรเครดิต
แล้วจ่ายเงินไม่ครบ แม้ว่าจะขาดไปแค่ 20 บาท

เราก็จะโดนคิดดอกเบี้ยอย่างน้อย 197 บาท เพราะมีดอกเบี้ย “ก้อนที่ 1”
ซึ่งก็คือดอกเบี้ยจากยอดค้างชำระเต็มจำนวน ค้ำไว้เป็นฐานนั่นเอง

และถ้าเดือนต่อไป เราเลือกแบ่งชำระโดย “จ่ายขั้นต่ำ” อีกรอบ
เงินก้อนนั้นก็จะไปหักค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย จนเหลือ “0” ก่อน
จากนั้นจึงค่อยไปหักเงินต้น ซึ่งก็คือยอดหนี้ที่เรารูดบัตรเครดิตทีหลัง

อย่างสมมติว่า
ถ้าเราเลือกจ่ายขั้นต่ำที่ 800 บาท นอกจากเราจะโดนคิดดอกเบี้ยในเดือนแรกแล้ว

ในเดือนต่อไป ถ้าเราจ่ายหนี้บัตรเครดิตที่ 800 บาทเท่าเดิม
เงินส่วนนี้ ก็จะเอาไปโปะดอกเบี้ยที่ 16% จนหมดก่อน
แล้วค่อยเอาไปโปะเงินต้น หรือยอดค้างชำระที่เรารูด

โดยงวดต่อไป มียอดค้างชำระคงเหลือเท่าไร ก็จะนำไปคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นก้อนนั้น

ทีนี้ เคสที่ร้ายแรงที่สุด ของการใช้บัตรเครดิตและจ่ายขั้นต่ำ
ก็คือ เรารูดซื้อสินค้าทุกเดือน และจ่ายขั้นต่ำไปเรื่อย ๆ ทุกเดือน จนกลายเป็นหนี้สะสม

ลงทุนแมนจะลองคำนวณให้ดูว่า

ถ้าเรารูดซื้อสินค้าทุกวันที่ 1 ของเดือน เดือนละ 10,000 บาท
แล้วเราจ่ายขั้นต่ำทุกเดือนที่ยอด 8% ในวันกำหนดชำระ หรือวันที่ 14 ของเดือนถัดไป

เรามาดูกันว่ายอดหนี้แต่ละเดือน จะพอกพูนขึ้นมาอย่างไร เริ่มจาก

- เดือน 1 จะมียอดค้างชำระ 10,000 บาท
- เดือน 2 จะมียอดค้างชำระ 19,454 บาท ดอกเบี้ย 254 บาท
- เดือน 3 จะมียอดค้างชำระ 28,518 บาท ดอกเบี้ย 367 บาท

- เดือน 4 จะมียอดค้างชำระ 37,142 บาท ดอกเบี้ย 538 บาท
- เดือน 5 จะมียอดค้างชำระ 45,411 บาท ดอกเบี้ย 701 บาท
- เดือน 6 จะมียอดค้างชำระ 53,337 บาท ดอกเบี้ย 858 บาท

- เดือน 7 จะมียอดค้างชำระ 60,936 บาท ดอกเบี้ย 1,008 บาท
- เดือน 8 จะมียอดค้างชำระ 68,221 บาท ดอกเบี้ย 1,152 บาท
- เดือน 9 จะมียอดค้างชำระ 75,204 บาท ดอกเบี้ย 1,289 บาท

- เดือน 10 จะมียอดค้างชำระ 81,898 บาท ดอกเบี้ย 1,421 บาท
- เดือน 11 จะมียอดค้างชำระ 88,316 บาท ดอกเบี้ย 1,548 บาท
- เดือน 12 จะมียอดค้างชำระ 94,469 บาท ดอกเบี้ย 1,670 บาท
- เดือน 13 จะมียอดค้างชำระ 100,367 บาท ดอกเบี้ย 1,786 บาท

จะเห็นได้ว่า แค่ผ่านไป 1 ปี ถ้าเราเลือกรูดใช้ 10,000 บาทต่อเดือน แล้วจ่ายขั้นต่ำไปเรื่อย ๆ ยอดค้างชำระ ที่รวมดอกเบี้ยไว้แล้ว ก็จะพุ่งสูงจนสะสมถึง 100,000 บาท

ซึ่งยอดค้างชำระ 100,000 บาท ถ้าเรายังชำระหนี้ไม่หมด
ดอกเบี้ยก็จะวิ่งไปเรื่อย ๆ จนกว่าเงินต้นหรือยอดค้างชำระจะหมดลงไป

ถึงตรงนี้ ก็น่าจะเห็นภาพมากขึ้นว่า การ “จ่ายขั้นต่ำ” ที่เป็นเหมือนท่าง่าย ของมนุษย์เงินเดือน
แต่ถ้าทำบ่อย ๆ ก็อาจเป็นกับดักหนี้ที่บวมขึ้นเป็นอย่างมากโดยไม่รู้ตัว
อย่างที่เราเห็นหลาย ๆ เคส ในสังคมไทยปัจจุบัน

ซึ่งถ้าหากเรารูดบัตรเครดิต แล้วไม่สามารถจ่ายได้ภายในงวดเดียว
เราก็ต้องพยายามมองหาทางเลือกอื่น ในการบริหารจัดการหนี้บัตรเครดิต

ทางเลือกนั้นก็อย่างเช่น

- การผ่อนชำระ 0% นาน 10 เดือน ถ้าจำเป็นต้องซื้อสินค้า
และสินค้านั้นเข้าร่วมเงื่อนไขผ่อนชำระ กับบริษัทผู้ออกบัตรเครดิต

- โทรหาบริษัทผู้ออกบัตรเครดิต เพื่อปรับโครงสร้างหนี้ที่เหลืออยู่ และต่อรองดอกเบี้ย
กับบริษัทผู้ออกบัตรเครดิต

- ในระหว่างที่เป็นหนี้ ให้ชะลอการใช้บัตรเครดิต โดยรูดให้น้อยลง แล้วจัดการหนี้ที่เหลืออยู่ให้หมดไปก่อน

และทั้งหมดนี้ เป็นวิธีการจัดการหนี้บัตรเครดิต โดยหลีกเลี่ยงการจ่ายขั้นต่ำ
ซึ่งเป็นสาเหตุที่ทำให้ผู้ใช้บัตรเครดิต อาจมีหนี้บวมขึ้นมาก
และชำระหนี้ไม่ทัน จนเกิดปัญหาหนี้ล้นตัวจนจ่ายคืนไม่ไหว ตามมานั่นเอง..

How Does the Minimum Credit Card Payment Trap Work ?
Why Is Interest Calculated in 2 Parts ?
By Longtunman

Using a credit card and choosing to “pay only the minimum amount” first is one of the common moves used by salary workers.

Currently, the Bank of Thailand has set the minimum credit card payment rate at 8%.

Suppose we have credit card debt of 10,000 baht. If we pay only 800 baht by the payment due date, that is enough to avoid getting a bad credit record.

But did you know that if we swipe a credit card for 10,000 baht and then pay only the 8% minimum amount for that month, the interest charged will not be calculated only on the remaining unpaid balance.

Instead, the interest will be calculated in 2 parts.

Why is that the case ?
Longtunman will explain.

Many people may not know that if we have an outstanding credit card balance and we do not pay the full amount, even if we are short by only 10 or 20 baht, we will already be charged interest.

For example, suppose we use a credit card to buy a product worth 10,000 baht.

On the statement date, many credit card issuers usually offer 3 payment options:
Option 1: Pay the minimum amount of 800 baht
This is often the default option shown in credit card applications.
Option 2: Pay in installments, by choosing the payment amount ourselves.
Option 3: Pay the full amount of 10,000 baht.

Now let’s suppose this is the credit card usage case:
- We buy a product worth 10,000 baht on January 1.
- The statement closes with an outstanding balance of 10,000 baht on January 30.
- The payment is due by February 14, or 15 days later.

From this case:

If we choose Option 3,
which is paying the full amount of 10,000 baht to clear the credit card balance within the required period, by February 14, we will not have to pay interest.

That is because credit card issuers provide an interest-free period of around 40 to 50 days for cardholders.

If the cardholder can fully clear the outstanding balance, they will not have to pay any interest.

But if we choose Option 1,
which is paying only the minimum amount, or Option 2, which is paying only part of the balance, we will start being charged interest.

So if we choose to pay only the minimum amount,
how will the interest be calculated ?

Suppose we have an outstanding balance of 10,000 baht and we choose to pay only the minimum amount of 800 baht by the payment due date, exactly on February 14.

We will then have a remaining unpaid balance of 9,200 baht.

At this point, many people may understand that credit card interest will be calculated only on the remaining unpaid balance, or only on the 9,200 baht amount.

But in reality, that is not the case.

If we do not pay the full amount, or if we pay only part of the balance,
interest will be calculated from the full spending amount starting from the day we swiped the credit card.

To explain it simply, credit card interest is calculated in 2 parts:
The first part is interest on the total credit card spending amount,
counted from the first day the card was used.
The second part is interest on the outstanding unpaid balance.

Now let’s look at each part.

Part 1: Interest on the Total Credit Card Spending Amount
In this case, we used the card on January 1.

On January 30, the billed amount was 10,000 baht.

And we made a partial credit card payment on February 14.

In this situation, interest will be calculated from the day we swiped the card, which is January 1, until the actual payment date, which is February 14.

This is equal to 45 days.

The credit card interest rate is based on the legal rate of 16% per year.

So the interest we have to pay is calculated as:
Amount spent x interest rate x number of days from the transaction date ÷ 365
That equals:
10,000 baht x 16% per year x 45 days ÷ 365 days
Or around 197.3 baht.

Part 2: Interest on the Outstanding Unpaid Balance
We spent 10,000 baht
and chose to pay the minimum amount of 800 baht.

That means we still have an outstanding unpaid balance of 9,200 baht.

This unpaid debt will be carried over and included in the next billing cycle, which closes on February 28.

The interest will be calculated based on the number of days we carry this unpaid debt.

That means from the day we paid the minimum amount, February 14, until the next statement date, February 28.

This equals 14 days.

So the interest for this part is calculated as:
Outstanding balance x interest rate x number of days the debt remains unpaid ÷ 365
That equals:
9,200 baht x 16% per year x 14 days ÷ 365 days
Or around 56.5 baht.

In summary, if we have credit card debt of 10,000 baht
but pay only the minimum amount of 800 baht,
we will face interest in 2 parts:
Interest on the total credit card spending amount, Part 1
plus
interest on the outstanding unpaid balance, Part 2
That equals:
197.3 + 56.5 = 254 baht

From this, we can see that the second part,
which is interest on the outstanding unpaid balance,
is not that large.

The heavier part is the first part,
which is interest on the total credit card spending amount
starting from the day we swiped the card.

What Longtunman is trying to say is this:
If we create credit card debt,
and after the statement closes, we do not pay the full amount,
even if we are short by only 10 or 20 baht,
we will still be charged interest from the first part,
which is based on the full credit card spending amount.

Looking at the same example:
Suppose we swipe 10,000 baht on January 1.
But on the statement payment date, February 14,
we do not pay the full 10,000 baht.

These are the interest costs we would have to pay:
- If we pay 9,980 baht, the interest is 197 baht.
- If we pay 9,900 baht, the interest is 198 baht.
- If we pay 9,000 baht, the interest is 203 baht.
- If we pay 7,000 baht, the interest is 216 baht.
- If we pay 5,000 baht, the interest is 228 baht.
- If we pay 3,000 baht, the interest is 240 baht.
- If we pay only the minimum amount of 800 baht, the interest is 254 baht.

From these interest figures, we can see that
even if we have credit card debt
and fail to pay the full amount by only 20 baht,
we will still be charged at least 197 baht in interest.

That is because the first part of the interest
is based on the full outstanding spending amount.

And if, in the following month,
we choose to make another partial payment by paying only the minimum amount again,
that payment will first be used to clear the interest expense
until the interest balance becomes zero.

Only after that will the remaining payment be used to reduce the principal,
which is the original credit card debt.

For example,
if we choose to pay the minimum amount of 800 baht,
we will already be charged interest in the first month.

In the next month, if we still pay only 800 baht again,
that money will first be used to pay off the 16% interest.

Only after the interest is fully cleared
will the remaining money be used to reduce the principal,
or the outstanding balance from our credit card spending.

In the next billing cycle,
whatever outstanding balance remains
will continue to be used as the principal for calculating interest.

Now, the worst-case scenario
for using a credit card and paying only the minimum amount
is when we keep swiping the card every month
and keep paying only the minimum amount every month.

Eventually, this turns into accumulated debt.

Longtunman will calculate an example.

Suppose we use a credit card to buy products
on the 1st day of every month, spending 10,000 baht per month.

And we pay only the 8% minimum amount every month
on the payment due date, which is the 14th day of the following month.

Let’s see how the outstanding balance grows month by month.
- Month 1: Outstanding balance of 10,000 baht
- Month 2: Outstanding balance of 19,454 baht, interest of 254 baht
- Month 3: Outstanding balance of 28,518 baht, interest of 367 baht
- Month 4: Outstanding balance of 37,142 baht, interest of 538 baht
- Month 5: Outstanding balance of 45,411 baht, interest of 701 baht
- Month 6: Outstanding balance of 53,337 baht, interest of 858 baht
- Month 7: Outstanding balance of 60,936 baht, interest of 1,008 baht
- Month 8: Outstanding balance of 68,221 baht, interest of 1,152 baht
- Month 9: Outstanding balance of 75,204 baht, interest of 1,289 baht
- Month 10: Outstanding balance of 81,898 baht, interest of 1,421 baht
- Month 11: Outstanding balance of 88,316 baht, interest of 1,548 baht
- Month 12: Outstanding balance of 94,469 baht, interest of 1,670 baht
- Month 13: Outstanding balance of 100,367 baht, interest of 1,786 baht

As we can see, after only 1 year,
if we spend 10,000 baht per month by credit card
and keep paying only the minimum amount,
the outstanding balance, including interest,
can grow until it accumulates to 100,000 baht.

And if this 100,000 baht outstanding balance is still not fully paid off,
the interest will continue to run
until the principal or outstanding balance is completely cleared.

At this point, we can probably see the picture more clearly.

“Paying only the minimum amount” may seem like an easy move for salary workers.

But if we do it often,
it can become a debt trap that quietly grows larger and larger without us realizing it.

This is something we can see in many cases in Thai society today.

So if we use a credit card
and cannot pay the balance in full within one billing cycle,
we should try to look for other ways to manage credit card debt.

Those options may include:
- Choosing a 0% installment plan for 10 months,
if we really need to buy the product
and that product is eligible for installment payment
with the credit card issuer.

- Calling the credit card issuer
to restructure the remaining debt
and negotiate a lower interest rate.

- While still in debt, slowing down credit card usage
by swiping less
and focusing on clearing the remaining debt first.

And all of these are ways to manage credit card debt
while avoiding minimum payments.

Because paying only the minimum amount
is one of the main reasons why credit card users
may see their debt grow significantly,

until they can no longer keep up with repayments
and eventually fall into a debt problem
that becomes too large to handle.