สรุปวิธีฝากเงินบัญชีธนาคาร ให้ได้ดอกเบี้ยสูงสุด แบบไม่โดนจกตา /โดย ลงทุนแมน

ตอนนี้หันไปทางไหน ก็เจอแต่บัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงเต็มไปหมด ไม่ว่าจะเป็น

- B-You Wealth ให้ดอกเบี้ย 5.5% ต่อปี
- CLICX Save Max ให้ดอกเบี้ย 4% ต่อปี
- Dime! Save ให้ดอกเบี้ย 3% ต่อปี

ดูแบบผ่าน ๆ ถ้าเราต้องการฝากเงินให้ได้ดอกเบี้ยสูง เพียงแค่เลือกบัญชีเงินฝากที่ให้ดอกเบี้ยสูงที่สุด ก็น่าจะตอบโจทย์แล้ว

แต่ในความเป็นจริง เราไม่สามารถทำแบบนั้นได้ เพราะบัญชีเงินฝากแต่ละที่มีเงื่อนไขที่แตกต่างกัน และยังมีเรื่องของภาษีที่ต้องระวังอีกด้วย

แล้วฝากเงินอย่างไร ให้ได้ดอกเบี้ยคุ้มค่า และได้เต็มเม็ดเต็มหน่วยจริง ๆ ?
ลงทุนแมนจะเล่าให้ฟัง

สิ่งแรกที่ควรทำก่อนฝากเงินคือ เช็กขั้นบันไดของอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก

เพราะจุดขายดอกเบี้ยสูง ๆ อย่าง 3-5% ต่อปี ส่วนใหญ่ธนาคารมักจะให้เฉพาะเงินฝากก้อนแรก หรือจำกัดวงเงินไม่สูงมาก เช่น ให้ดอกเบี้ย 3% สำหรับเงินฝาก 10,000 บาทแรก ส่วนที่เกินจากนั้นจะได้ดอกเบี้ยลดฮวบเหลือ 0.25%

ดังนั้นถ้าต้องการฝากเงินให้คุ้มค่า เราก็ควรฝากไม่เกิน 10,000 บาท แล้วนำเงินที่เหลือไปฝากในบัญชีเงินฝากอื่น ที่ให้ดอกเบี้ยสูงกว่า

อีกท่าหนึ่งที่เรามักจะเจอของบัญชีเงินฝากที่ให้ดอกเบี้ยสูงคือ ให้เฉพาะเงินฝากส่วนที่เกินตั้งแต่ xx-xx บาท

พอเป็นแบบนี้ เราจะเอาตัวเลขที่เขาบอกมาใช้ตรง ๆ เลยไม่ได้ แต่ต้องคำนวณเองอีกทีว่า จริง ๆ แล้วเราจะได้ดอกเบี้ยเท่าไร

เช่น ถ้ามีบัญชีเงินฝาก A เสนอให้ดอกเบี้ย 4% ต่อปี เฉพาะเงินฝากส่วนที่เกินตั้งแต่ 90,000-100,000 บาท นอกจากนั้นให้ 0.5% ต่อปี

หากเราฝากเงิน 100,000 บาท จะได้รับดอกเบี้ยจริง ๆ = (90,000 x 0.5%) + (10,000 x 4%) = 450 + 400 = 850 บาท หรืออัตราดอกเบี้ย = 850 / 100,000 = 0.85% ต่อปีเท่านั้น

จากตัวอย่างจะเห็นได้ว่า ตอนแรกที่เราเห็นตัวเลข 4% ต่อปีนั้น รู้สึกว่าดอกเบี้ยสูงมาก แต่พอคำนวณแล้วกลับพบว่าตัวเลขที่ได้จริงก็พอ ๆ กับอัตราดอกเบี้ยทั่วไป

นี่เลยเป็นเหตุผลว่า ทำไมเราควรเช็กขั้นบันไดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเป็นอันดับแรก

ต่อมาสิ่งที่ควรดูคือ เงื่อนไข

บางบัญชีอาจให้ดอกเบี้ยสูงก็จริง แต่มีเงื่อนไขหรือภารกิจให้เราทำ ถึงจะได้รับสิทธิประโยชน์ตรงตามที่บอกไว้ เช่น ฝากเงินให้ครบตามระยะเวลาที่กำหนด หรือจำกัดจำนวนบัญชีที่ได้ดอกเบี้ยสูง

รวมถึงการให้ดอกเบี้ยสูงแค่ระยะเวลาหนึ่ง เช่น ให้ดอกเบี้ย 3% ต่อปี แต่จ่าย 6 เดือน หลังจากนั้นปรับลดลงเหลือ 0.5% ต่อปี

พอเจอแบบนี้ วิธีรับมือคือ ให้นำเงื่อนไขมาคำนวณหรือใช้ในการตัดสินใจด้วย เช่น

ถ้าบัญชีเงินฝาก B ให้ดอกเบี้ย 3% ต่อปี จ่าย 6 เดือน เราก็เพียงฝากให้ครบ 6 เดือนก็พอ

หรือเงื่อนไขคือ ฝากเงินให้ครบตามระยะเวลาที่กำหนด ถึงจะได้ดอกเบี้ยสูงขึ้น ก็ต้องลองเทียบระหว่างฝากเงินรอเพื่อให้ได้ดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงขึ้น หรือมีตัวเลือกอื่นหรือไม่ ที่เสนออัตราดอกเบี้ยในเงื่อนไขที่ดีกว่า หรือคุ้มค่ากว่า

สุดท้ายคือเรื่องของภาษี

รู้หรือไม่ว่า บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ จะได้รับการยกเว้นภาษี หากดอกเบี้ยรวมทุกบัญชีจากทุกธนาคารไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี แต่ถ้าดอกเบี้ยเกิน 20,000 บาท จะถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% ทันทีตั้งแต่บาทแรก

ดังนั้นหากเราฝากเงินจนได้ดอกเบี้ยแตะ 20,000 บาทแล้ว ต้องเริ่มนำเรื่องภาษีมาคำนวณ เพราะมันส่งผลต่อผลตอบแทนของเราไม่น้อยเลย

เช่น การฝากเงินได้ดอกเบี้ย 20,000 บาทพอดี เราจะได้ 20,000 บาทเต็ม ๆ แต่ถ้าเราได้ดอกเบี้ยเกินมาเล็กน้อยอย่าง 20,500 บาท ดอกเบี้ยหลังหักภาษีจะเหลือเพียง 20,500 x 85% = 17,425 บาท ลดลงจากเดิม 3,075 บาท

ซึ่งถ้าเราทดภาษีไว้ในหัว จะไม่เกิดปัญหานี้ เพราะเราจะหาทางเลือกอื่น ๆ ที่ไม่โดนคิดภาษีเตรียมเผื่อไว้ได้ เช่น การฝากในกองทุนรวมตลาดเงิน ที่ได้ผลตอบแทน 1-2% ต่อปี ซึ่งก็ไม่ต่างจากการฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์หลาย ๆ แห่ง

ส่วนบัญชีเงินฝากประจำ จะถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% จากดอกเบี้ยที่ได้รับทุกครั้ง

ตรงนี้ต้องระวัง เพราะโดยทั่วไปเราจะเข้าใจกันอยู่แล้วว่า บัญชีเงินฝากประจำจะติดเงื่อนไขในการถอนเงินที่ยุ่งยากกว่าบัญชีออมทรัพย์ แต่ก็แลกมาด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า แต่สิ่งที่หลายคนไม่รู้ คือเรื่องภาษีที่ซ่อนอยู่

นั่นหมายความว่า ที่เราเห็นโฆษณาอัตราดอกเบี้ยของเงินฝากประจำ ยังไม่ใช่ตัวเลขที่เราจะได้รับจริง ๆ เพราะต้องนำไปหักกับภาษีอีกที เพื่อให้เห็นว่าท้ายที่สุดแล้วเราจะได้ดอกเบี้ยเท่าไร ซึ่งตรงนี้เราสามารถนำไปเทียบกับบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ได้

ยกตัวอย่างให้เห็นภาพ มี 2 ทางเลือกคือ 1. บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ ให้ดอกเบี้ย 3.5% ต่อปี 2. บัญชีเงินฝากประจำ ให้ดอกเบี้ย 4% ต่อปี

ถ้าสนใจเฉพาะดอกเบี้ย ดูเผิน ๆ บัญชีเงินฝากประจำน่าสนใจกว่า เพราะให้ดอกเบี้ยสูงกว่า แต่หลังหักภาษีแล้ว ดอกเบี้ยจะเหลือเพียง 3.4% ต่อปี น้อยกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์อีก

อย่างไรก็ตาม บางธนาคารก็มีบัญชีเงินฝากประจำแบบปลอดภาษีให้บริการด้วยเช่นกัน ซึ่งตรงนี้เป็นข้อยกเว้นของกรมสรรพากร

แต่ก็จะตามมาด้วยเงื่อนไข ว่าต้องฝากในยอดขั้นต่ำตามที่กำหนด และเป็นระยะเวลาต่อเนื่องนานเท่าไร หรือรวมเงินทั้งหมดที่ฝากต้องไม่เกินเท่าไร

และอีกข้อคือ ภาษีดอกเบี้ยเงินฝากที่เราโดนหัก ณ ที่จ่ายไปแล้ว สามารถนำไปขอคืนภาษีได้ตอนปลายปี แต่เราก็ต้องคำนวณกับฐานรายได้ของเราให้ดี ว่าหากนำรายได้ดอกเบี้ยนี้ ไปยื่นรวมในภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตอนสิ้นปี เราจะเสียภาษีเงินได้เพิ่มขึ้นหรือไม่ และเท่าไร

แล้วเรื่องทั้งหมดนี้กำลังบอกอะไรเรา ?

เรื่องนี้กำลังบอกเราว่า ในโลกของการเงิน ตัวเลขที่เห็น อาจไม่ใช่เงินที่ได้จริง

ในยุคที่สถาบันการเงินต่างงัดกลยุทธ์ตัวเลขดอกเบี้ยสูง ๆ มาแข่งขันกันอย่างดุเดือด เพื่อดึงดูดเงินฝาก สิ่งที่น่ากลัวที่สุดไม่ใช่การที่ได้ดอกเบี้ยน้อย แต่คือการที่เราเชื่อคำโฆษณาแล้วคิดไปเอง ว่าจะได้ผลตอบแทนมหาศาล โดยไม่ได้มองเงื่อนไขตัวเล็ก ๆ หรือเรื่องภาษีที่ซ่อนอยู่เบื้องหลัง

เพราะดอกเบี้ยสูง ๆ มักมาพร้อมกับข้อจำกัดเสมอ ไม่ว่าจะเป็นวงเงินขั้นบันได ภารกิจที่ต้องทำ หรือระยะเวลาที่จำกัด

ดังนั้นก่อนที่เราจะตัดสินใจย้ายเงินก้อนใหญ่ไปที่ไหน เพียงเพราะคำโฆษณาว่าดอกเบี้ยสูงที่สุด สิ่งสำคัญกว่าคือการหยุดคิด และกดเครื่องคิดเลขคำนวณหาผลตอบแทนสุทธิที่แท้จริงก่อนเสมอ

เพราะในสงครามเงินฝากครั้งนี้ คนที่จะได้รับผลประโยชน์คุ้มค่าที่สุด ไม่ใช่คนที่วิ่งตามธนาคารที่ให้ตัวเลขสูงที่สุด แต่คือคนที่รู้เท่าทัน และเลือกที่ฝากเงินได้ถูกที่ ถูกเวลา มากที่สุดนั่นเอง..