อยากเกษียณแล้วมีเงินใช้เดือนละ 50,000 บาท ต้องมีเงินเก็บเท่าไร ? ถ้าคิดเรื่องเงินเฟ้อด้วย /โดย ลงทุนแมน
ถ้าวันนี้เราเกษียณจากการทำงานไป เราอยากใช้ชีวิตเดือนละเท่าไร ?
นี่เป็นคำถามสุดฮิต สำหรับคนวางแผนเกษียณ

จากงานลงทุนแมน SUMMIT 2026 ที่คุณจักรพงษ์ เมษพันธุ์ หรือโค้ชหนุ่ม The Money Coach
และคุณแอนนาเบล คชนันทน์ เจ้าของเพจ Annabel - Your Wealth Architect ได้ให้สัมภาษณ์

ทั้งคู่มีความเห็นตรงกันว่า ถ้าจะเกษียณแบบสบาย ๆ
เงินเดือนหลังเกษียณเดือนละ 50,000 บาท ก็พอจะมีชีวิตที่ดีได้

โดยเงินก้อนนี้อาจเผื่อไว้ เป็นค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน อย่างค่ารักษาพยาบาล

ซึ่งวันนี้ ลงทุนแมน ก็จะมาลองแกะโจทย์ว่า หลังเกษียณแล้ว ถ้าเราอยากใช้ชีวิตเดือนละ 50,000 บาท
เราควรวางแผนการเกษียณด้วยเงินเท่าไร ?

อย่างแรกคือ ต้องไม่ลืมว่า

เงินเดือน 50,000 บาทในวันนี้ ไม่เท่ากับเงินเดือน 50,000 บาทในอีก 20-30 ปีข้างหน้า เพราะมีสิ่งที่ทำให้มูลค่าเงินนั้นลดลงไปเรื่อย ๆ นั่นก็คือ “เงินเฟ้อ”

ด้วยเงินเฟ้อ 2%

ถ้าเราวางแผนเกษียณในอีก 20 ปีข้างหน้า
เราจะต้องมีเงินเดือนในอนาคต 74,300 บาท
เพื่อชดเชยมูลค่าปัจจุบัน คือเงินเดือน 50,000 บาท

หรือถ้าเราวางแผนเกษียณในอีก 30 ปีข้างหน้า
เราจะต้องมีเงินเดือนในอนาคต 90,600 บาท
เพื่อชดเชยมูลค่าปัจจุบัน คือเงินเดือน 50,000 บาท

นั่นหมายความว่า ที่เงินเฟ้อ 2%

ในอีก 20 ปีข้างหน้า เราต้องใช้เงินหลังเกษียณปีละ 891,600 บาท
(หรือตีเป็นเลขกลม ๆ ที่ 900,000 บาท)

และในอีก 30 ปีข้างหน้า เราต้องใช้เงินหลังเกษียณปีละ 1,087,200 บาท
(หรือตีเป็นเลขกลม ๆ ที่ 1,100,000 บาท)

เมื่อเงินมีมูลค่าน้อยลง คำถามคือ เราจะวางแผนเกษียณอย่างไรให้ชนะเงินเฟ้อ ?

เมื่อเป็นแบบนี้ เราก็ต้องตั้งเป้าหมาย ออกแบบพอร์ตเกษียณ ให้มีผลตอบแทนจากการลงทุน ที่หักเงินเฟ้อเรียบร้อยแล้ว โดยมีสมการคือ

ผลตอบแทนหลังหักเงินเฟ้อ = ผลตอบแทนจากการลงทุน − อัตราเงินเฟ้อ

อย่างสมมติว่า

- พอร์ตเกษียณของเรา ลงทุนในกองทุนอ้างอิงดัชนี S&P 500 ให้ผลตอบแทนจากการลงทุน เฉลี่ย 10% ต่อปี

เมื่อหักลบกับอัตราเงินเฟ้อ 2% แล้ว เราจะได้ผลตอบแทนที่แท้จริงเป็น 8% ต่อปี

ดังนั้น ถ้าในอนาคตเราอยากมีเงินใช้หลังเกษียณปีละ 900,000 บาท เมื่อคิดกลับมาเป็นตัวเลขจริง
เราจะต้องมีเงินเก็บก้อนแรกประมาณ 11,250,000 บาท โดยให้อัตราผลตอบแทนหลังหักเงินเฟ้อที่ 8%

แล้วเงินก้อน 11,250,000 บาทนั้นทำงานอย่างไร เราถึงจะชนะเงินเฟ้อได้ ?

สมมติว่าเราเอาเงินก้อนนี้ ไปลงทุนในกองทุนรวมดัชนี S&P 500 โดยให้อัตราผลตอบแทน 10% ต่อปี

เมื่อสิ้นปีแรก เราจะได้ผลตอบแทนต่อปีที่ 11,250,000 บาท x 10% หรือเท่ากับ 1,125,000 บาท

แต่ต้องบอกว่า เงินที่เราจะถอนมาใช้จริง ๆ ต้องเป็น 8% จากเงินต้นเท่านั้น

ดังนั้นเงินที่เราถอนมาใช้ก็จะกลายเป็น 11,250,000 บาท x 8% เท่ากับ 900,000 บาท
(หรือถ้าตีเป็นเดือน ก็ตกเดือนละ 75,000 บาท)

แล้วทีนี้ส่วนที่เหลืออีก 225,000 บาทนั้นหายไปไหน ?

คำตอบคือ เราจะไม่ถอนเงินก้อนนี้ออกมาใช้ เพราะ 225,000 บาทนี้ คือส่วนของผลตอบแทน 2% ที่เราจะปล่อยให้ทบรวมไปกับเงินต้น เพื่อชดเชยอัตราเงินเฟ้อที่ 2% นั่นเอง

และเมื่อเราไม่ถอนออกมา ทำให้ในปีถัดไป พอร์ตเกษียณของเราจะใหญ่ขึ้นเป็น 11,475,000 บาท
เมื่อเราถอนเงินก้อนนี้ออกมาด้วย Yield 8% อีกรอบในปีที่ 2
เราก็จะได้เงินในปีที่ 2 ที่ 918,000 บาท

มาถึงตรงนี้ ลองดูดี ๆ ว่าเราเห็นอะไร ?

เงินก้อน 918,000 บาท ก็คือเงินผลตอบแทนเมื่อสิ้นปีที่ 2 หลังจากเกษียณ โดยเติบโตจากปีแรกที่ 2%
ซึ่ง 2% ก็คืออัตราเงินเฟ้อที่เราคิดไว้ตั้งแต่แรกนั่นเอง..

ซึ่งวิธีการวางแผนเกษียณ จะมีเงินต้นมากน้อยแค่ไหน ก็ขึ้นอยู่กับระยะเวลาในการเตรียมตัว และผลตอบแทนหลังเกษียณที่เงินจะทำงานให้เราด้วย

อย่างสมมติว่า เราจะเกษียณในอีก 30 ปีข้างหน้า
และเราเลือกลงทุนในกองทุนอ้างอิงดัชนี S&P 500 โดยให้อัตราผลตอบแทนหลังหักเงินเฟ้อที่ 8%

ถ้าเราวางแผนอยากใช้ชีวิตเดือนละ 50,000 บาท หรือปีละ 600,000 บาท ในอีก 30 ปีข้างหน้า
เราต้องวางแผนให้ได้เงินหลังเกษียณปีละ 1,100,000 บาท เพื่อชดเชยเงินเฟ้อ

และเมื่อคิดกลับมาเป็นตัวเลขจริง
เราจะต้องมีเงินเก็บก้อนแรกที่ประมาณ 13,750,000 บาท ไปลงทุนในกองทุนดัชนี S&P 500

และถ้าหากเราวางแผนเกษียณ โดยที่เราไม่ต้องการความเสี่ยงสูงมาก

สมมติว่า เราเลือกลงทุนในกองทุนรวมผสมระหว่างหุ้นและตราสารหนี้ ที่ผลตอบแทน 7% ต่อปี เมื่อหักลบเงินเฟ้อที่ 2% ต่อปี
ก็เท่ากับว่า เรามีผลตอบแทนหลังจากหักเงินเฟ้อที่ 5% ต่อปี

ทีนี้ เราลองคำนวณดู ถ้าในอนาคตอีก 30 ปี เราอยากมีเงินใช้หลังเกษียณปีละ 1,100,000 บาท

เราจะต้องมีเงินเก็บหลังเกษียณ ที่ประมาณ 22,000,000 บาท โดยให้อัตราผลตอบแทนหลังหักเงินเฟ้อที่ 5% ต่อปี

จากตรงนี้ จะเห็นได้ว่า ถ้าตอนเกษียณอายุ
เราลงทุนในสินทรัพย์ที่ผลตอบแทนน้อยกว่า หรือเสี่ยงน้อยกว่า เราก็ยิ่งต้องมีเงินต้นสำหรับเกษียณมากขึ้น

แต่ทั้งนี้ทั้งนั้น ก็ขึ้นอยู่กับอีก 1 ปัจจัย คือเงินเดือนที่เราต้องการใช้ในอนาคตนั้น จะมากหรือน้อยแค่ไหน ซึ่งเรื่องนี้ ก็ขึ้นอยู่กับความจำเป็นและไลฟ์สไตล์ของแต่ละคน

แต่สิ่งสำคัญที่ทุกคนต้องตระหนัก สำหรับการวางแผนเกษียณในอนาคต

คือเงินเดือนที่เราต้องการใช้ในวันนี้ จะมีมูลค่าลดลงไปเรื่อย ๆ ตามกาลเวลา

ดังนั้น เงินเฟ้อ จึงเป็นอีกหนึ่งเรื่องสำคัญ ที่จะต้องนำมาใช้วางแผน ว่าต้องมีเงินหลังเกษียณเท่าไร เพื่อไม่ให้คุณภาพของชีวิต ลดลงไปตามมูลค่าของเงินนั่นเอง..