สรุป 7 เทคนิค รูดบัตรเครดิต ฉบับ “นักการเงิน นักลงทุน” /โดย ลงทุนแมน
(The English version is below.)

“บัตรเครดิต” เป็นสิ่งที่ใครหลายคนใช้กัน
ซึ่งบางคน ก็ใช้อย่างไม่ระมัดระวัง จนเกิดเป็นหนี้ก้อนโต และเสียดอกเบี้ยจำนวนมาก

แต่การใช้บัตรเครดิต ถ้าฉลาดใช้อย่างถูกวิธี มีวินัย ก็ให้ประโยชน์ต่อคนใช้ไม่น้อย

และก็มีทริกอยู่ว่า จะทำอย่างไร ให้ใช้บัตรเครดิตแบบไม่เสียดอกเบี้ยสักบาท
แถมยังได้สิทธิประโยชน์ต่าง ๆ เช่น ส่วนลด หรือเครดิตเงินคืน คืนให้กับผู้ถือบัตร
เหมือนกับผลตอบแทน ที่คืนให้กับนักลงทุน

ซึ่งก็น่าคิดว่า ถ้าเราเอาหมวกของนักการเงิน หรือนักลงทุน ไปสวมตอนใช้บัตรเครดิตได้ ก็อาจจะทำให้การเงินของเราดีขึ้นได้

ลงทุนแมน เลยจะมาสรุป 7 กฎเหล็กการใช้บัตรเครดิต ฉบับ “นักการเงิน นักลงทุน”
โดยเริ่มจาก

1. เดือนนี้ใช้เท่าไร เดือนหน้าต้องโปะยอดที่ใช้ให้หมด
มิเช่นนั้น เราจะต้องจ่ายดอกเบี้ยถึง 2 ก้อน ในอัตรา 16% ต่อปี

- ก้อนแรก คือ ดอกเบี้ยจากยอดบัตรเครดิตทั้งหมด ตั้งแต่วันที่เรารูด
- ก้อนที่ 2 คือ ดอกเบี้ยจากยอดค้างชำระ

และเพื่อหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยบัตรเครดิตสุดโหดที่ 16% ให้จำไว้ว่า เดือนนี้ใช้เท่าไร เดือนหน้าจะต้องปิดยอดหนี้ให้หมด เพื่อหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยจากบัตรเครดิต ที่ธนาคารเรียกเก็บ 2 ก้อนพร้อมกัน..

2. อย่าคิดว่า เราใช้บัตรเครดิตเพื่อ “สร้างหนี้ระยะยาว”
แต่ให้คิดว่า เราใช้บัตรเครดิตเพื่อ “เพิ่มสภาพคล่อง”

เพราะบัตรเครดิต ก็คือบัตรที่ให้ “เครดิตเทอม” กับลูกค้าผู้ใช้บัตร
โดยให้ลูกค้ารูดใช้ไปก่อน แล้วจ่ายเงินทีหลัง และต้องจ่ายให้ทันวันครบกำหนดชำระ

โดยบัตรเครดิตส่วนมาก จะให้เครดิตเทอมกับผู้ใช้บัตร ที่ 15-50 วัน นับจากวันที่เรารูด
ยกตัวอย่างเช่น

- เรารูดวันที่ 1 มกราคม
- สรุปยอดวันที่ 30 มกราคม
- ครบกำหนดชำระวันที่ 19 กุมภาพันธ์

ซึ่งถ้าเราจ่ายเงินได้ครบจำนวน ทันวันครบกำหนดชำระ คือวันที่ 19 กุมภาพันธ์
ก็เหมือนกับว่าเรารูดใช้จ่ายไปก่อน แล้วจ่ายหนี้คืนทีหลังได้ทัน
เมื่อเป็นแบบนี้ เราจะไม่เสียดอกเบี้ยเลยแม้แต่บาทเดียว
แถมเสมือนได้สภาพคล่องระยะสั้นเข้ามาเพิ่ม ทำให้บางครั้งเราสามารถบริหารจัดการกระแสเงินสดได้ดีขึ้น

3. หลีกเลี่ยงการนำบัตรเครดิต มากดเงินสด

เพราะการกดเงินสดด้วยบัตรเครดิต หรือ Cash Advance จะไม่มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย

คือดอกเบี้ยจะวิ่งตั้งแต่วันแรกที่เรากดทันที ด้วยอัตรา 16% ต่อปี
ซึ่งยังไม่รวมค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสด ที่มักคิด 3% ต่อครั้งต่อยอด และภาษีมูลค่าเพิ่ม

แต่ถ้าหากผู้ใช้บัตรเครดิต มีความจำเป็นต้องใช้เงินจริง ๆ ก็ให้โทรศัพท์ติดต่อกับบริษัทผู้ออกบัตรเครดิตหรือธนาคาร เพื่อขอต่อรองดอกเบี้ยให้ถูกลง

ซึ่งดอกเบี้ยที่ไปต่อรองนี้ จะมากหรือน้อยแค่ไหน ก็ขึ้นอยู่กับฐานะทางการเงิน และประวัติการใช้งานบัตรเครดิต ว่าเคยติดเครดิตบูโรไหม หรือมีประวัติในการชำระเงินไม่ตรงเวลาหรือไม่ ?

4. ระวังกับดักการผ่อน 0%

ต้องบอกว่า สินค้าหลาย ๆ อย่างตอนนี้ เสนอโปรโมชันผ่อน 0% หลายรายการ

ตั้งแต่ผ่อนสมาร์ตโฟน, ผ่อนตั๋วเครื่องบิน, ผ่อนเสื้อผ้าและอุปกรณ์กีฬา
หรือแม้แต่ค่าอาหารมื้อหนัก ๆ ก็ยังแบ่งชำระได้ด้วยโปรโมชันผ่อน 0%

แม้ผ่อน 0% จะช่วยเพิ่มสภาพคล่องให้กับผู้ใช้บัตรเครดิต
แต่การผ่อน 0% ก็อาจกลายเป็นกับดักได้ง่ายเช่นกัน

ลองนึกภาพตามว่า ใน 1 เดือน เราผ่อนสินค้าและบริการ ตามตัวอย่างที่ยกมาทั้งหมด อย่าง

- ผ่อนสมาร์ตโฟน 0% 10 เดือน
- ผ่อนตั๋วเครื่องบินเที่ยวญี่ปุ่น 0% 6 เดือน
- ผ่อนเสื้อผ้าและอุปกรณ์กีฬา 0% 5 เดือน
- ผ่อนมื้ออาหารโอมากาเสะ 0% 3 เดือน

เมื่อเป็นแบบนี้ ก็เท่ากับว่า เราจะต้องแบกค่าใช้จ่ายในการผ่อนชำระรายเดือน ของทั้ง 4 รายการนี้ไปอีกอย่างน้อย 3 เดือน

ซึ่งในบางครั้ง ยอดค่าใช้จ่ายในการผ่อน ก็อาจจะเกินกำลังของรายได้หรือเงินเดือนที่เราได้รับไปแล้ว

เมื่อเป็นแบบนี้ ก็อาจทำให้เราต้องแบกหนี้จากการผ่อนชำระไป และขาดสภาพคล่องในการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน โดยที่เราไม่รู้ตัวเลย

5. เลือกบัตรเครดิต ให้ตรงกับไลฟ์สไตล์ เพื่อให้ได้ผลตอบแทนเป็นสิทธิพิเศษ

บัตรเครดิตแทบทุกค่าย ก็มีสิทธิพิเศษที่แตกต่างกัน ทั้ง Cash Back เครดิตเงินคืน ไปจนถึงแต้มสะสมสำหรับส่วนลด ของรางวัล และสิทธิพิเศษต่าง ๆ

ถ้าเราเลือกใช้บัตรเครดิตให้ตรงกับไลฟ์สไตล์ เราก็จะได้ส่วนลด
หรือเครดิตเงินคืนอย่างคุ้มค่ากับที่เราได้ใช้จ่ายไป เช่น

- สายกิน หรือสายช็อป เลือกบัตรเครดิตที่มีส่วนลดร้านอาหาร ห้างสรรพสินค้า
หรือบัตรเครดิตที่มีโปรโมชันกับ Grab, Foodpanda, Shopee และ Lazada

- สายท่องเที่ยว เลือกใช้บัตรเครดิตสะสมไมล์ หรือสามารถใช้สิทธิ์เลานจ์สนามบิน, เรียกรถลีมูซีนรับส่งได้

- สายเติมน้ำมัน เลือกใช้บัตรเครดิตที่ให้เงินคืน สำหรับค่าเติมน้ำมัน

- สายประหยัด อาจเลือกใช้บัตรเครดิตที่มี Cash Back หรือเครดิตเงินคืน
เวลาไปซื้อของหรือใช้บริการเป็นประจำทุกวัน อย่างเครดิตเงินคืนเมื่อซื้อของ 7-Eleven หรือเครดิตเงินคืนค่ารถไฟฟ้า

ซึ่งสิทธิพิเศษต่าง ๆ ก็เป็นส่วนหนึ่งที่ทำให้เราสามารถประหยัดเงินได้มากขึ้น และมีเงินเหลือเก็บได้มากขึ้นด้วย

แต่เราก็ต้องระวังว่า สิทธิพิเศษเหล่านี้ ก็อาจมากระตุ้นความอยากของเราให้ใช้เงินเกินความจำเป็นได้มากขึ้นด้วยเช่นกัน

6. ตรวจสอบค่าใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตทุกครั้ง

โดยเฉพาะคนที่มีบัตรเครดิตมากกว่า 2 ใบ ควรหมั่นตรวจสอบทุก ๆ สัปดาห์ว่า ตอนนี้บัตรแต่ละใบมียอดค่าใช้จ่ายเท่าไรแล้ว
และถ้าให้ดี ควรทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย เป็นประจำด้วย

เพื่อป้องกันการรูดเกินกำลังที่เราจ่ายไหว จนอาจขาดสภาพคล่องในการใช้ชีวิต

7. ใช้บัตรเครดิต เพื่อสร้างเครดิตให้กับเราในอนาคต

ในอีกมุมหนึ่ง การใช้บัตรเครดิตก็เหมือนการสร้าง “ประวัติการเงิน”

คนที่มีประวัติการใช้บัตรเครดิตดี ใช้จ่ายด้วยวงเงินไม่เต็มเพดาน แถมยังจ่ายเต็ม จ่ายครบ และตรงเวลา

ก็จะได้สิทธิ์ในการขอสินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ หรือแม้แต่สินเชื่อธุรกิจ ในอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าคนที่มีเครดิตไม่ดีนั่นเอง..

Summary of 7 Credit Card Techniques for “Finance People and Investors”
By Longtunman

“Credit cards” are something many people use in everyday life.
Some people use them carelessly, until they end up with a large amount of debt and have to pay a lot of interest.

But if credit cards are used wisely, correctly, and with discipline, they can actually provide many benefits to users.

There are also some tricks to using credit cards without paying even a single baht of interest.
On top of that, users can also receive benefits such as discounts or cashback, which are returned to cardholders.

In a way, these benefits are similar to returns that investors receive.

So it is interesting to think that if we put on the hat of a finance person or an investor when using a credit card, it may help improve our personal finances.

Longtunman will summarize 7 golden rules for using credit cards, in the style of “finance people and investors”.

Let’s start with the first rule.

1. Whatever you spend this month, you must pay it all off next month

Otherwise, you will have to pay interest in 2 parts, at a rate of 16% per year.

- The first part is interest charged on the total credit card balance, starting from the day you swipe the card.
- The second part is interest charged on the outstanding unpaid balance.

To avoid the harsh 16% credit card interest rate, remember this rule:
Whatever you spend this month, you must pay off the entire balance next month.

This is the way to avoid being charged two layers of credit card interest by the bank at the same time.

2. Do not think of a credit card as a tool for “creating long-term debt”

Instead, think of it as a tool for “increasing liquidity”.

A credit card is basically a card that gives users a “credit term”.

It allows customers to spend first and pay later, as long as they pay by the due date.

Most credit cards give users a credit term of around 15 to 50 days, starting from the date of the transaction.

For example:
- You swipe the card on January 1
- The statement closes on January 30
- The payment due date is February 19

If you can pay the full amount by the due date, which is February 19, it means you were able to spend first and repay later on time.

In this case, you will not have to pay even a single baht of interest.

At the same time, it is like gaining short-term liquidity, which can sometimes help you manage your cash flow better.

3. Avoid using a credit card to withdraw cash

Using a credit card to withdraw cash, or what is called a cash advance, does not come with an interest-free period.

This means interest starts running immediately from the first day you withdraw the money, at a rate of 16% per year.

And that does not include the cash advance fee, which is often charged at 3% per transaction, plus value-added tax.

However, if a credit card user really needs cash, they should call the credit card company or the bank to negotiate for a lower interest rate.

Whether the negotiated interest rate will be high or low depends on the user’s financial status and credit card history.

For example, whether they have ever had a bad credit record, or whether they have a history of late payments.

4. Beware of the 0% installment trap

Many products today offer 0% installment promotions.

These include smartphones, flight tickets, clothes, sports equipment, and even expensive meals, which can now be split into payments through 0% installment plans.

Although 0% installments can help increase liquidity for credit card users, they can also easily become a trap.

Imagine that in one month, we are paying installments for all these products and services:
- A smartphone with 0% installment for 10 months
- A flight ticket to Japan with 0% installment for 6 months
- Clothes and sports equipment with 0% installment for 5 months
- An omakase meal with 0% installment for 3 months

In this situation, it means we have to carry the monthly installment burden of all 4 items for at least another 3 months.

Sometimes, the total monthly installment payments may already exceed what our income or salary can comfortably support.

When that happens, we may have to carry installment debt and lose liquidity for daily expenses without even realizing it.

5. Choose a credit card that matches your lifestyle, so you can receive benefits as a form of return

Almost every credit card issuer offers different types of benefits.

These include cashback, reward points for discounts, gifts, and other special privileges.

If we choose a credit card that matches our lifestyle, we can get discounts or cashback that are truly worthwhile for the money we spend.

For example:
- Food lovers or shoppers may choose credit cards that offer restaurant discounts, department store discounts, or promotions with Grab, Foodpanda, Shopee, and Lazada.
- Travelers may choose credit cards that collect miles, provide access to airport lounges, or offer limousine pick-up and drop-off services.
- Drivers may choose credit cards that offer cashback on fuel expenses.
- People who want to save money may choose credit cards with cashback for everyday spending, such as cashback at 7-Eleven or cashback on electric train fares.

These benefits are one way to help us save more money and have more money left over.
However, we must also be careful.
These benefits can also stimulate our desire to spend more than necessary.

6. Always check your credit card expenses
This is especially important for people who have more than 2 credit cards.

They should check every week how much they have already spent on each card.

And ideally, they should also keep a regular income and expense record.

This helps prevent overspending beyond what they can afford to pay.

Otherwise, they may end up lacking liquidity in daily life.

7. Use a credit card to build your credit for the future
From another perspective, using a credit card is like building a “financial record”.

People who have a good credit card history use their cards without maxing out their credit limit.

They also pay in full, pay the correct amount, and pay on time.

These people may have a better chance of getting approved for home loans, car loans, or even business loans.

They may also receive lower interest rates than people with poor credit records.